Frührente 2026: 162 Euro Abschlag, Kosten und Regeln

Die Frührente ist für viele Beschäftigte der Wunsch nach einem früheren, selbstbestimmten Ausstieg aus dem Berufsleben – doch sie hat einen festen Preis, der oft unterschätzt wird. Neue Zahlen aus dem Oktober 2026 zeigen: Wer vor der Regelaltersgrenze in Rente geht, verzichtet im Durchschnitt auf 162 Euro im Monat, und zwar dauerhaft. Dieser Ratgeber erklärt, wie der Abschlag berechnet wird und für wen sich der frühere Start trotz Kürzung lohnen kann.

Kurzantwort: Eine Frührente kostet aktuell 0,3 Prozent Abschlag für jeden Monat, den die Rente vor der maßgeblichen Altersgrenze beginnt. Im Durchschnitt fehlten Neurentnerinnen und Neurentnern 2025 dadurch 162 Euro monatlich. Wer 35 Versicherungsjahre erfüllt, kann ab 63 Jahren starten, wer 45 Jahre erfüllt, geht nach heutigem Recht abschlagsfrei.

Definition: Was genau ist eine Frührente?

Definition: Frührente bezeichnet im allgemeinen Sprachgebrauch jede Altersrente, die vor Erreichen der persönlichen Regelaltersgrenze beginnt. Rechtlich handelt es sich meist um die Altersrente für langjährig Versicherte oder um die Altersrente für besonders langjährig Versicherte. Der Oberbegriff Frührente steht also nicht für eine eigene Rentenart im Gesetz, sondern für den vorgezogenen Rentenbeginn mit oder ohne Abschlag.

Der Unterschied ist entscheidend für das Portemonnaie. Die Variante nach 35 Versicherungsjahren erlaubt einen frühen Start, ist aber fast immer mit einer dauerhaften Kürzung verbunden. Die Variante nach 45 Versicherungsjahren ist dagegen abschlagsfrei, lässt sich jedoch nicht noch früher mit Abschlägen vorziehen. Wer den vorzeitigen Ausstieg plant, muss deshalb zuerst klären, welche der beiden Altersrenten überhaupt erreichbar ist.

Hinzu kommt ein zweiter, oft vergessener Effekt: Wer früher aufhört zu arbeiten, zahlt in der Regel auch weniger Monate in die Rentenversicherung ein. Dadurch entstehen weniger zusätzliche Entgeltpunkte als bei einem längeren Verbleib im Job. Die Frührente fällt also aus zwei Gründen niedriger aus – durch den prozentualen Abschlag und durch die fehlenden Beitragszeiten bis zur Regelaltersgrenze.

162 Euro im Monat: Was der Bericht vom 6. Oktober 2026 zeigt

Am 6. Oktober 2026 stellte die Alterssicherungskommission ihren Abschlussbericht vor, und eine Zahl sorgte für Schlagzeilen: Der durchschnittliche Abschlag bei vorgezogenen Altersrenten lag 2025 bei 162 Euro im Monat. Zum Vergleich: Fünf Jahre zuvor waren es noch 103 Euro. Der Anstieg um gut 57 Prozent beruht auf Daten des Bundesarbeitsministeriums für das Jahr 2025, über die im Oktober 2026 breit berichtet wurde.

Wichtig ist die richtige Einordnung: Der Prozentsatz wurde nicht erhöht. Gestiegen ist der Euro-Betrag, weil die Renten in den vergangenen Jahren angepasst wurden. Wächst die zugrunde liegende Rente, wächst bei gleichem Prozentsatz auch der Betrag, der durch den vorzeitigen Beginn dauerhaft fehlt. Die 162 Euro sind also ein Durchschnittswert über viele unterschiedliche Einzelfälle hinweg – keine Pauschale, die für jeden gilt.

Rechnet man den Durchschnittsabschlag auf zwanzig Jahre Rentenbezug hoch, fehlen rund 38.880 Euro. Diese vereinfachte Hochrechnung zeigt die Größenordnung: Eine Frührente ist eine der größten finanziellen Weichenstellungen im Erwerbsleben.

Die Kommission hat in ihrem Bericht auch die Zukunft der Abschläge geprüft. Ihr Ergebnis beruhigt zunächst: Eine unmittelbare Erhöhung des Abschlags wurde nicht empfohlen. Stattdessen schlägt die Kommission vor, die Faktoren für einen vorzeitigen und einen späteren Renteneintritt künftig regelmäßig nach versicherungsmathematischen Kriterien überprüfen zu lassen, beispielsweise etwa alle fünf Jahre. Dabei sollen unter anderem die Entwicklung der Lebenserwartung und Veränderungen bei den Altersgrenzen einfließen.

Auch eine politische Festsetzung höherer Abschläge mit dem Ziel, Menschen von einem frühen Renteneintritt abzuhalten, lehnt die Kommission ab. Für alle, die heute eine Frührente erwägen, heißt das: Es gibt keinen aktuellen Beschluss über höhere Abschlagssätze. Wer jetzt plant, rechnet mit den geltenden 0,3 Prozent pro Monat – sollte Reformdebatten aber aufmerksam verfolgen, ohne in Panik zu verfallen.

So wird der Abschlag berechnet: 0,3 Prozent pro Monat

Die Deutsche Rentenversicherung erklärt die Mechanik seit Jahren mit derselben klaren Regel: Für jeden Monat, den eine Rente vor der maßgeblichen Altersgrenze beginnt, werden 0,3 Prozent abgezogen. Zwölf Monate früher bedeuten 3,6 Prozent weniger, vierundzwanzig Monate bedeuten 7,2 Prozent weniger. Der Abschlag bleibt lebenslang bestehen und endet nicht, wenn die Regelaltersgrenze später erreicht wird.

Die folgende Tabelle zeigt die Wirkung an einer angenommenen Bruttorente von 1.800 Euro im Monat. Sie isoliert nur den Abschlag und unterstellt, dass bis zum jeweiligen Rentenbeginn dieselben Ansprüche erworben wurden. Steuern, Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sowie entgangene Beitragszeiten sind nicht eingerechnet:

Monate früher	Abschlag in Prozent	Weniger pro Monat (bei 1.800 Euro)	Rente nach Abschlag
12 Monate	3,6 %	64,80 Euro	1.735,20 Euro
24 Monate	7,2 %	129,60 Euro	1.670,40 Euro
36 Monate	10,8 %	194,40 Euro	1.605,60 Euro
46 Monate (Jahrgang 1963, Start mit 63)	13,8 %	248,40 Euro	1.551,60 Euro
48 Monate (Jahrgang 1964, Start mit 63)	14,4 %	259,20 Euro	1.540,80 Euro

Die Tabelle macht zwei Dinge sichtbar. Erstens wächst der Verlust mit jedem Monat gleichmäßig – es gibt keine Schwelle, ab der eine Frührente plötzlich unverhältnismäßig teuer wird. Zweitens summiert sich selbst ein mittlerer Abschlag über eine lange Rentenzeit zu einem fünfstelligen Betrag. Genau deshalb lohnt es sich, nicht nur auf die Monatsdifferenz zu schauen, sondern die Entscheidung immer auch in Jahren zu denken.

Ein einfaches Rechenbeispiel der Deutschen Rentenversicherung verdeutlicht zusätzlich die Kehrseite: Wer zwei Jahre früher geht und dadurch 72 Euro im Monat bei einer Rente von 1.000 Euro verliert, müsste für einen vollständigen Ausgleich des Abschlags eine hohe fünfstellige Sonderzahlung leisten. Dazu später mehr. Zunächst gilt: Jede Frührente sollte auf einer individuellen Rentenauskunft beruhen, nicht auf Durchschnittswerten aus Schlagzeilen.

Die zwei Wege: 35 Jahre mit Abschlag oder 45 Jahre ohne

Wer eine Frührente mit Abschlägen in Anspruch nehmen will, braucht mindestens 35 Versicherungsjahre. Diese Altersrente für langjährig Versicherte kann grundsätzlich ab dem 63. Lebensjahr beginnen. Zur Wartezeit zählen neben Beitragszeiten aus Beschäftigung unter anderem auch Kindererziehungszeiten, Zeiten der Pflege von Angehörigen sowie bestimmte Zeiten des Kranken- oder Arbeitslosengeldbezugs. Eine Kontenklärung kann deshalb Monate an Wartezeit sichern, die auf den ersten Blick gar nicht sichtbar sind.

Der maximale Abschlag hängt vom Geburtsjahrgang ab. Für den Jahrgang 1963 liegt die abschlagsfreie Altersgrenze dieser Rentenart bei 66 Jahren und zehn Monaten. Wer mit 63 startet, zieht die Rente um 46 Monate vor und erhält maximal 13,8 Prozent Abschlag. Für Jahrgänge ab 1964 liegt die Grenze bei 67 Jahren, sodass beim Start mit 63 der Höchstsatz von 14,4 Prozent erreicht wird.

Der zweite Weg ist die Altersrente für besonders langjährig Versicherte nach 45 Versicherungsjahren. Sie wird immer ohne Abschläge gezahlt und ist der Weg, der umgangssprachlich oft als „Rente mit 63“ bezeichnet wird – eine Bezeichnung, die für jüngere Jahrgänge irreführend ist. Die Altersgrenze für diese Rentenart steigt schrittweise an; für ab 1964 Geborene liegt sie bei 65 Jahren. Vorzeitig mit Abschlägen lässt sich diese Rente nicht beziehen, das stellt die Deutsche Rentenversicherung ausdrücklich klar. Wer sich näher mit diesem Weg beschäftigen möchte, findet die Details in unserem Ratgeber zur Rente nach 45 Jahren.

Zwischen beiden Wegen liegt eine wichtige Gerechtigkeitsfrage, die auch die Reformdebatte im Oktober 2026 prägt. Die abschlagsfreie Variante setzt eine sehr lange, möglichst lückenlose Versicherungsbiografie voraus. Menschen mit Teilzeitphasen, Pflegezeiten oder gebrochenen Erwerbsverläufen erreichen die 45 Jahre deutlich seltener und landen häufiger bei der Variante mit Abschlag.

• 35 Versicherungsjahre: Start ab 63 möglich, Abschlag 0,3 Prozent pro vorgezogenem Monat, maximal 13,8 Prozent (Jahrgang 1963) beziehungsweise 14,4 Prozent (ab Jahrgang 1964).
• 45 Versicherungsjahre: abschlagsfreier Start nach der jahrgangsabhängigen Altersgrenze, für ab 1964 Geborene ab 65 Jahren, kein früherer Bezug mit Abschlägen möglich.
• Regelaltersrente: abschlagsfrei an der Regelaltersgrenze, für ab 1964 Geborene mit 67 Jahren, Mindestwartezeit nur fünf Jahre.

Regelaltersgrenze 67: Was für die Jahrgänge 1963 und 1964 gilt

Die Regelaltersgrenze ist der Maßstab, an dem jede Frührente gemessen wird. Für die Geburtsjahrgänge 1947 bis 1963 wurde sie schrittweise von 65 auf 67 Jahre angehoben. Ab dem Jahrgang 1964 gilt die Regelaltersgrenze von 67 Jahren vollständig. Wer 1964 oder später geboren ist, erreicht seine Regelaltersrente also grundsätzlich erst mit 67 – und jede Frührente wird an dieser Marke gemessen.

Für den Jahrgang 1963 bedeutet das konkret: Die persönliche Grenze liegt knapp unter 67 Jahren, und ein Start mit 63 führt zu den genannten 13,8 Prozent Abschlag. Für den Jahrgang 1964 sind es beim gleichen Startalter volle 48 Monate Abstand und damit 14,4 Prozent. Ein einziges Geburtsjahr verändert die lebenslange Rentenhöhe in diesem Beispiel um 10,80 Euro im Monat bei einer Rente von 1.800 Euro – ein Detail, das in keiner Planung fehlen darf.

Die Alterssicherungskommission empfiehlt langfristig, Altersgrenzen an die Entwicklung der Lebenserwartung zu koppeln und sie schrittweise weiterzuentwickeln. Das ist eine Empfehlung, noch kein Gesetz. Für die persönliche Entscheidung heißt das zweierlei: Erstens sollte niemand allein aus Angst vor einer möglichen Reform überstürzt eine Frührente beantragen, denn ein Antrag sichert keine künftigen Regeln pauschal ab. Zweitens sollte, wer ohnehin kurz vor der Entscheidung steht, die politische Entwicklung bis zu einem möglichen Gesetzgebungsverfahren aufmerksam, aber gelassen verfolgen.

Mehr Hintergründe zur Reformdebatte und zu den Kosten eines vorgezogenen Rentenbeginns finden Sie in der Berichterstattung zum Kommissionsbericht, etwa in der Übersicht zu den 162 Euro Abschlag pro Monat. Maßgeblich für Ihren persönlichen Fall bleibt aber immer die Auskunft der Rentenversicherung zu Ihrem eigenen Versicherungskonto.

Abschlag ausgleichen: Sonderzahlungen ab 50 Jahren

Ein Abschlag ist nicht in jedem Fall endgültig hinzunehmen. Versicherte können die erwartete Rentenminderung ab dem 50. Lebensjahr durch zusätzliche Beiträge ganz oder teilweise ausgleichen. Die Deutsche Rentenversicherung berechnet auf Antrag, welche Zahlung dafür erforderlich wäre; eine Verpflichtung entsteht durch diese Auskunft nicht. Wer später doch nicht früher in Rente geht, erhält für die eingezahlten Zusatzbeiträge eine entsprechend höhere Rente – eine Erstattung ist allerdings ausgeschlossen.

Ob sich ein Ausgleich lohnt, hängt von Lebenserwartung, Steuerlast, vorhandener Liquidität und der Alternative ab, das Geld anderweitig anzulegen. Als Faustregel gilt: Der Ausgleich wird umso attraktiver, je länger die Rente voraussichtlich bezogen wird und je sicherer die Frührente tatsächlich geplant ist. Wer den Ausstieg dagegen nur als Option offenhält, sollte mit großen Einmalzahlungen vorsichtig sein, weil das eingezahlte Geld gebunden bleibt.

Eine sanftere Alternative ist die Teilrente. Sie können Ihre Altersrente in Höhe von mindestens 10 bis höchstens 99,99 Prozent der Vollrente beziehen und daneben weiterarbeiten. Der noch nicht in Anspruch genommene Rentenanteil erhält später einen geringeren oder gar keinen Abschlag. Für viele ist das der praktischste Mittelweg zwischen Vollzeitjob und vollständigem Ausstieg.

Wer neben der gesetzlichen Rente vorsorgt, sollte außerdem die staatlichen Förderwege prüfen. Unser Überblick zum Altersvorsorgedepot erklärt ergänzend, wie gefördertes Sparen eine Rentenlücke schließen helfen kann. Und die offiziellen Informationen der Rentenversicherung zum frühestmöglichen Rentenbeginn und zum Ausgleich von Abschlägen finden Sie auf der Seite „Wann kann ich in Rente gehen?“ der Deutschen Rentenversicherung.

Schritt für Schritt: So treffen Sie die Entscheidung richtig

Eine gute Entscheidung über eine Frührente folgt einer klaren Reihenfolge. Wer die Schritte nacheinander abarbeitet, vermeidet die häufigsten und teuersten Fehler:

1. Versicherungskonto klären: Prüfen Sie Ihre Versicherungszeiten und lassen Sie Lücken wie Erziehungs-, Pflege- oder Krankheitszeiten nachtragen.
2. Rentenart bestimmen: Klären Sie, ob Sie 35 oder 45 anrechenbare Jahre erreichen und welche Altersgrenze für Ihren Jahrgang gilt.
3. Rentenauskunft anfordern: Lassen Sie sich Rentenhöhe mit und ohne Abschlag zu Ihrem Wunschtermin schriftlich berechnen.
4. Gesamtbudget rechnen: Ziehen Sie Steuern, Kranken- und Pflegebeiträge sowie wegfallende Beitragszeiten in die Rechnung ein.
5. Alternativen vergleichen: Prüfen Sie Teilrente, späteren Start um wenige Monate und einen möglichen Ausgleich des Abschlags.
6. Beratung nutzen: Vereinbaren Sie einen Termin bei einer Auskunfts- und Beratungsstelle der Deutschen Rentenversicherung – kostenlos und unabhängig.
7. Antrag rechtzeitig stellen: Reichen Sie den Rentenantrag etwa drei Monate vor dem gewünschten Rentenbeginn ein.

Besonders der vierte Schritt wird oft unterschätzt. Die Bruttorente nach Abschlag ist nicht das Geld, das auf dem Konto ankommt. Auch Rentnerinnen und Rentner zahlen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, und ein wachsender Teil der Rente ist steuerpflichtig. Geplant werden sollte deshalb immer mit dem Nettobetrag – plus einem Blick darauf, wie sich ein früherer Ausstieg auf eine Betriebsrente oder private Verträge auswirkt.

Ebenso wichtig ist der Blick auf die Gesundheit und die Lebensplanung. Eine Frührente kann trotz Abschlag die richtige Entscheidung sein, etwa bei hoher beruflicher Belastung, gesundheitlichen Einschränkungen oder dem Wunsch, Zeit mit Familie und Enkeln bewusster zu nutzen. Geld ist ein zentraler Faktor, aber nicht der einzige. Entscheidend ist, dass die Entscheidung informiert fällt – mit echten Zahlen statt mit Bauchgefühl oder Schlagzeilenangst.

Häufig gestellte Fragen

Wie hoch ist der Abschlag bei einer Frührente?

Der Abschlag beträgt 0,3 Prozent für jeden Monat, den die Rente vor der maßgeblichen Altersgrenze beginnt. Zwölf Monate früher kosten 3,6 Prozent, der Höchstsatz liegt bei 14,4 Prozent für ab 1964 Geborene, die mit 63 starten. Für den Jahrgang 1963 beträgt das Maximum 13,8 Prozent, weil die abschlagsfreie Grenze bei 66 Jahren und zehn Monaten liegt.

Stimmt es, dass eine Frührente im Schnitt 162 Euro kostet?

Ja, als Durchschnittswert. Nach den im Oktober 2026 veröffentlichten Daten des Bundesarbeitsministeriums für 2025 lag der durchschnittliche monatliche Abschlag bei vorgezogenen Altersrenten bei 162 Euro. Fünf Jahre zuvor waren es 103 Euro. Ihr persönlicher Wert kann deutlich darunter oder darüber liegen, je nach Rentenhöhe und Zahl der vorgezogenen Monate.

Wird der Abschlag von 0,3 Prozent bald erhöht?

Nach aktuellem Stand nein. Die Alterssicherungskommission hat in ihrem Bericht vom 6. Oktober 2026 keine unmittelbare Erhöhung empfohlen. Sie schlägt lediglich vor, die Faktoren künftig regelmäßig, etwa alle fünf Jahre, versicherungsmathematisch überprüfen zu lassen. Bis zu einer gesetzlichen Neuregelung gelten die bestehenden 0,3 Prozent pro Monat weiter.

Endet der Abschlag, wenn ich die Regelaltersgrenze erreiche?

Nein. Die Deutsche Rentenversicherung stellt klar, dass Abschläge lebenslang gelten und auch eine spätere Hinterbliebenenrente mindern können. Eine einmal begonnene Frührente mit Abschlag wird also nicht nachträglich auf die ungekürzte Höhe angehoben. Umso wichtiger ist die sorgfältige Berechnung vor dem Antrag.

Kann ich den Abschlag meiner Frührente ausgleichen?

Ja. Ab dem 50. Lebensjahr können Sie bei der Rentenversicherung eine besondere Auskunft anfordern, die Ihnen die Höhe der Rentenminderung und den Betrag zum Ausgleich nennt. Die Zahlung ist freiwillig und auch teilweise möglich. Eingezahlte Beiträge können jedoch nicht erstattet werden, falls Sie später doch nicht früher in Rente gehen.

Was ist der Unterschied zwischen 35 und 45 Versicherungsjahren?

Mit 35 Versicherungsjahren können Sie ab 63 Jahren eine Rente mit dauerhaften Abschlägen beziehen. Mit 45 Versicherungsjahren erhalten Sie die Altersrente für besonders langjährig Versicherte ohne Abschläge, für ab 1964 Geborene ab 65 Jahren. Diese Rentenart lässt sich nicht vorzeitig mit Abschlägen vorziehen. Welche Zeiten für die jeweilige Wartezeit zählen, kann eine Kontenklärung zeigen.

Fazit: Frührente ist machbar – wenn die Rechnung stimmt

Die Frührente bleibt auch 2026 eine realistische Option, aber sie ist teurer geworden, ohne dass der Prozentsatz gestiegen wäre: 162 Euro durchschnittlicher Abschlag im Monat zeigen, wie stark gestiegene Renten den Euro-Verlust vergrößern. Wer 35 Versicherungsjahre erfüllt, kauft sich mit 0,3 Prozent pro Monat Zeit; wer 45 Jahre erfüllt, geht nach heutigem Recht ohne Abschlag. Einen Beschluss über höhere Abschläge gibt es nicht – die Kommission empfiehlt nur eine regelmäßige Überprüfung etwa alle fünf Jahre.

Unser Rat: Fordern Sie Ihre persönliche Rentenauskunft an, klären Sie Ihr Versicherungskonto und lassen Sie sich kostenlos bei der Deutschen Rentenversicherung beraten, bevor Sie unterschreiben. Weitere Ratgeber zu Rente, Vorsorge und Geld finden Sie in unserer Rubrik Geschäft – rechnen Sie Ihre Frührente am besten noch in diesem Monat einmal komplett durch.

Aktualisiert: 13. Oktober 2026

Altersvorsorgedepot 2027: Bis zu 540 Euro Zulage sichern

Das altersvorsorgedepot wird ab dem 1. Januar 2027 die private Vorsorge in Deutschland grundlegend verändern. Mit dem neuen, staatlich geförderten Depot können Sparerinnen und Sparer erstmals breit gestreut in ETFs, Aktienfonds und Anleihen investieren – und der Staat legt bis zu 540 Euro Zulage pro Jahr obendrauf. Das Interesse ist riesig, denn das neue Depot löst die Riester-Rente für Neuverträge ab und öffnet die Förderung erstmals auch für Selbstständige. In der aktuellen Wirtschaftsdebatte vom 11. und 12. Oktober 2026 lobte Deutsche-Bank-Chef Christian Sewing das Vorhaben ausdrücklich und forderte zugleich mehr Tempo bei den Reformen der Bundesregierung.

Kurzantwort: Das altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027 und ersetzt die Riester-Rente für neue Verträge. Der Staat fördert jeden eingezahlten Euro: 50 Cent bis 360 Euro Eigenbeitrag, danach 25 Cent bis 1.800 Euro – maximal 540 Euro Grundzulage pro Jahr, plus bis zu 300 Euro Kinderzulage je Kind und 200 Euro Berufseinsteigerbonus.

Definition: Was ist das Altersvorsorgedepot?

Definition: Ein altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, das ausschließlich der privaten Altersvorsorge dient. Die Einzahlungen fließen in Fonds, ETFs oder Anleihen, die Zulagen des Staates werden direkt im Depot gutgeschrieben, und die Erträge bleiben während der Ansparphase steuerfrei.

Rechtsgrundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das der Bundestag nach Angaben der Bundesregierung am 27. März 2026 verabschiedet hat; der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu. Damit ist die Reform beschlossen – angewendet wird das neue Modell ab dem 1. Januar 2027. Wer bis dahin einen Riester-Vertrag besitzt, muss nichts befürchten: Bestehende Verträge laufen unverändert weiter, nur neue Riester-Abschlüsse sind ab 2027 nicht mehr möglich.

Der entscheidende Unterschied zu früher: Eine Beitragsgarantie ist nicht mehr vorgeschrieben. Weil Anbieter nicht mehr jeden eingezahlten Euro garantieren müssen, kann ein deutlich größerer Anteil des Geldes in Aktienfonds und ETFs fließen. Das erhöht die Renditechancen über lange Zeiträume, bedeutet aber auch, dass der Depotwert zwischendurch schwanken kann. Das Bundesfinanzministerium beschreibt die Reform auf seiner Fragen-und-Antworten-Seite zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge im Detail.

Förderung im Überblick: Bis zu 540 Euro vom Staat

Das Herzstück des altersvorsorgedepot ist die neue, beitragsproportionale Zulagenförderung. Statt der bisherigen festen Riester-Grundzulage von 175 Euro wächst die Förderung künftig mit der eigenen Sparleistung. Die Bundesregierung rechnet vor: Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr gibt es 50 Cent je Euro, für jeden weiteren Euro bis zur Grenze von 1.800 Euro noch 25 Cent. Wer die vollen 1.800 Euro einzahlt – das sind 150 Euro im Monat –, erhält die maximale Grundzulage von 540 Euro.

Eigenbeitrag pro Jahr	Staatliche Zulage	Ergebnis
120 Euro (Mindestbeitrag)	50 Cent je Euro	60 Euro Zulage
360 Euro	50 Cent je Euro	180 Euro Zulage
1.800 Euro	50 Cent bis 360 Euro, danach 25 Cent je Euro	540 Euro Zulage (Maximum)
bis 6.840 Euro	keine weitere Zulage	Einzahlung möglich, Förderung gedeckelt

Wichtig ist der Mindestbeitrag von 120 Euro im Jahr, also zehn Euro im Monat. Erst ab dieser Summe fließt überhaupt eine Zulage in das Depot. Einzahlungen sind bis zu 6.840 Euro jährlich möglich, gefördert werden davon aber nur die ersten 1.800 Euro. Nach Berechnungen der Beratungsgesellschaft KPMG ergäbe sich ein potenzielles Marktvolumen von rund 106,5 Milliarden Euro pro Jahr, wenn alle Förderberechtigten den Höchstbetrag einzahlen würden – eine Zahl, die zeigt, welche Dimension die Reform für den Kapitalmarkt haben kann.

Familien und junge Sparer profitieren besonders

Familien gehören zu den größten Gewinnern der Reform. Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Jahr. Der Staat verdoppelt dabei jeden eingezahlten Euro bis zu einem Eigenbeitrag von 300 Euro – die volle Kinderzulage ist damit schon ab 25 Euro Monatsbeitrag erreicht, statt wie früher erst ab 100 Euro. Eine Familie mit zwei Kindern kann so neben der Grundzulage bis zu 600 Euro zusätzliche Förderung pro Jahr erhalten.

• Grundzulage: bis zu 540 Euro pro Jahr bei 1.800 Euro Eigenbeitrag
• Kinderzulage: bis zu 300 Euro je Kind und Jahr, volle Höhe ab 25 Euro Monatsbeitrag
• Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 Euro für alle, die vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließen
• Mindestbeitrag: 120 Euro pro Jahr, also zehn Euro im Monat
• Neu förderberechtigt: Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende

Ein Rechenbeispiel zeigt die Wirkung: Eine Familie mit zwei Kindern zahlt 150 Euro im Monat in das altersvorsorgedepot ein, also 1.800 Euro im Jahr. Dafür gibt es die volle Grundzulage von 540 Euro plus zweimal 300 Euro Kinderzulage – zusammen fließen jährlich 2.940 Euro in das Depot, ohne dass die Familie einen Euro mehr sparen muss. Über 20 Jahre summieren sich allein die staatlichen Zulagen auf 22.800 Euro, die zusätzlich im altersvorsorgedepot Rendite erwirtschaften können.

Der einmalige Berufseinsteigerbonus von 200 Euro soll junge Menschen früh an die kapitalgedeckte Vorsorge heranführen. Wer in Ausbildung oder im ersten Job startet und vor dem 25. Geburtstag ein altersvorsorgedepot eröffnet, bekommt das Startguthaben vom Staat geschenkt. Gerade für junge Sparer wirkt der lange Anlagehorizont als zusätzlicher Renditehebel, weil Zulagen und Erträge über Jahrzehnte im Depot weiterarbeiten können.

Drei Varianten: Renditedepot, Standarddepot, Garantieprodukt

Nicht jeder möchte sich selbst um die Geldanlage kümmern. Deshalb sieht das Gesetz für das neue Vorsorgemodell drei Produktvarianten vor, zwischen denen Sparer wählen können. Die Förderung ist bei allen Varianten identisch – unterschiedlich sind nur Anlageform, Kosten und Sicherheitsniveau.

1. Renditeorientiertes Depot: Der Sparer wählt selbst oder mit Beratung aus ETFs, Aktienfonds und Anleihen. Höchste Renditechancen, aber auch die größten Wertschwankungen.
2. Standarddepot: Eine staatlich vorgegebene, kostengünstige Standardlösung für alle, die sich nicht selbst entscheiden wollen. Die Kosten sind laut Bundesregierung auf 1,0 Prozent gedeckelt.
3. Garantieprodukt: Für sicherheitsorientierte Sparer, mit wählbarer Beitragsgarantie von 80 oder 100 Prozent zum Rentenbeginn – dafür mit geringeren Renditechancen.

Anbieter wie die Deutsche Bank mit ihrer Fondstochter DWS oder die Zurich Gruppe bereiten nach Branchenberichten bereits eigene Angebote für den Start 2027 vor. Für Verbraucher heißt das: Es lohnt sich, vor dem Abschluss die laufenden Kosten genau zu vergleichen. Schon kleine Unterschiede bei den Gebühren können über 30 Jahre einen fünfstelligen Betrag ausmachen, weil jeder Euro, der nicht in Kosten fließt, im altersvorsorgedepot weiter Rendite erwirtschaften kann.

Altersvorsorgedepot oder Riester-Rente: Die Unterschiede

Viele Sparer fragen sich, worin sich das neue Depot konkret von der vertrauten Riester-Rente unterscheidet. Der auffälligste Punkt ist die Förderung: Statt maximal 175 Euro Grundzulage gibt es künftig bis zu 540 Euro – mehr als das Dreifache. Gleichzeitig entfällt die komplizierte Berechnung über vier Prozent des Vorjahreseinkommens; gefördert wird einfach das, was tatsächlich eingezahlt wird.

• Förderberechtigte: Bisher vor allem Rentenversicherungspflichtige – künftig auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende
• Grundzulage: 175 Euro bei Riester gegenüber bis zu 540 Euro im neuen Depot
• Beitragsgarantie: Bei Riester Pflicht, im neuen Depot regelmäßig keine Garantie – dafür mehr Aktienanteil möglich
• Anlage: Riester oft zinslastig, das neue Depot setzt auf Fonds, ETFs und Anleihen
• Auszahlung: Neben der lebenslangen Rente ist auch ein Auszahlplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr vorgesehen
• Bestandsschutz: Alte Riester-Verträge laufen weiter, ein Wechsel des Guthabens in ein altersvorsorgedepot soll möglich sein

Wer bereits riestert, sollte also nicht vorschnell kündigen. Eine Kündigung kann die bisher erhaltene Förderung kosten; der geordnete Übertrag des Guthabens in das neue Depot ist der deutlich bessere Weg, sobald die Produkte ab 2027 verfügbar sind. Einen Überblick über die bisherigen Förderwege bietet unser Ratgeber zur Altersvorsorge – und wer wissen möchte, was nach 45 Beitragsjahren aus der gesetzlichen Rente wird, findet die Zahlen in unserem Artikel zur Rente nach 45 Jahren.

Steuern: In der Ansparphase steuerfrei, später zahlen

Steuerlich folgt das neue Modell dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. Das Bundesfinanzministerium stellt klar: Während der Ansparphase werden Wertsteigerungen und Erträge in den Verträgen nicht besteuert – es fällt also keine Abgeltungsteuer auf Dividenden oder Kursgewinne im Depot an. Besteuert werden die Leistungen erst in der Auszahlungsphase, wenn der persönliche Steuersatz im Ruhestand meist niedriger ist als im Erwerbsleben.

Hinzu kommt der Sonderausgabenabzug: Die eigenen Beiträge können im Rahmen der gesetzlichen Höchstbeträge steuerlich geltend gemacht werden, wobei die Zulagenförderung und der Steuervorteil über die sogenannte Günstigerprüfung miteinander verrechnet werden. Für Sparer bedeutet die Reform damit einen doppelten staatlichen Anschub – einmal über die direkte Zulage auf das Depotkonto und einmal über die Steuererklärung. Die offiziellen Details dazu fasst die Bundesregierung in ihren Fragen und Antworten zur reformierten privaten Altersvorsorge zusammen.

Auch die Auszahlphase ist flexibler geregelt als bisher. Zum Rentenbeginn können Sparer zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlplan wählen, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr laufen muss. Das angesparte Kapital bleibt also nicht starr in einem einzigen Produkt gebunden. Wer das altersvorsorgedepot nutzt, sollte dennoch früh festlegen, welche Auszahlform zur eigenen Lebensplanung passt – denn diese Entscheidung beeinflusst Steuern, Flexibilität und die Absicherung im hohen Alter gleichermaßen.

Aktuelle Debatte: Sewing lobt das Depot und fordert Tempo

Dass das altersvorsorgedepot mehr ist als ein Nischenprodukt, zeigt die aktuelle wirtschaftspolitische Debatte. In einem am 11. Oktober 2026 bekannt gewordenen Interview mit der Bild am Sonntag gratulierte Deutsche-Bank-Chef Christian Sewing der Bundesregierung zum neuen Depot, das zum Jahreswechsel startet, und warnte davor, die Rentenreform zu verwässern. Jede Verwässerung sei schwierig und dürfe nicht passieren, so Sewing sinngemäß. Zugleich forderte er von der Koalition ein schnelleres Reformtempo, weniger Bürokratie und mehr Flexibilität für Unternehmen.

Schon Ende September 2026 hatte Sewing bei einer Konferenz der Deutschen Bundesbank in Frankfurt das neue Depot als wichtigen Perspektivwechsel bezeichnet. Deutschlands Problem sei nicht ein Mangel an Kapital, sondern dass zu wenig davon für langfristige Vorsorge arbeite. Bundesbank-Vizepräsidentin Sabine Mauderer sprach auf derselben Konferenz davon, die Rentenreform habe das Potenzial eines echten Gamechangers. Beide Stimmen zeigen: Finanzbranche und Notenbank setzen große Erwartungen in das neue Produkt, weil es Millionen Menschen erstmals unkompliziert an den Kapitalmarkt bringen soll.

Gleichzeitig bleibt Kritik nicht aus. Verbraucherschützer und Versicherer diskutieren über Kosten, Beratung und die Frage, ob Sparer die Wertschwankungen am Aktienmarkt ohne Garantie wirklich aushalten. Für die Praxis heißt das: Das geförderte Depot ist kein Selbstläufer, sondern ein Werkzeug – wer es versteht und langfristig durchhält, kann von Förderung und Kapitalmarkt profitieren, wer bei jedem Börsenrückgang panisch verkauft, eher nicht. Mehr Hintergründe zu Geld- und Wirtschaftsthemen finden Sie regelmäßig in unserer Kategorie Geschäft.

In 5 Schritten zum Altersvorsorgedepot ab 2027

Verträge gibt es erst ab dem 1. Januar 2027 – vorbereiten können Sie sich aber schon heute. Diese fünf Schritte bringen Sie in eine gute Startposition, sobald die Anbieter ihre Produkte öffnen:

1. Sparrate festlegen: Prüfen Sie, ob 150 Euro im Monat für die volle Grundzulage von 540 Euro realistisch sind – oder starten Sie mit dem Mindestbeitrag von 120 Euro im Jahr.
2. Familienförderung einplanen: Mit Kindern steigt die Förderung um bis zu 300 Euro je Kind; schon 25 Euro Monatsbeitrag sichern die volle Kinderzulage.
3. Variante wählen: Entscheiden Sie zwischen Renditedepot, Standarddepot mit Kostendeckel und Garantieprodukt mit 80 oder 100 Prozent Absicherung.
4. Riester-Bestand prüfen: Lassen Sie prüfen, ob ein Übertrag Ihres Riester-Guthabens in das neue Depot sinnvoll ist – nicht kündigen, sondern übertragen.
5. Anbieter vergleichen: Achten Sie ab dem Verkaufsstart auf laufende Kosten, Fondsangebot und Auszahlbedingungen, denn diese Unterschiede wirken über Jahrzehnte.

Besonders für junge Menschen lohnt der frühe Blick auf das neue Angebot: Der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro, die jährlichen Zulagen und der Zinseszinseffekt über 40 Jahre können aus kleinen Monatsbeträgen ein spürbares Zusatzpolster zur gesetzlichen Rente machen. Und auch wer erst mit 40 oder 50 einsteigt, verschenkt ohne Depot jeden Monat mögliche staatliche Förderung.

Häufig gestellte Fragen

Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?

Verträge für das neue Depot können ab dem 1. Januar 2027 abgeschlossen werden. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde im März 2026 vom Bundestag beschlossen, der Bundesrat stimmte im Mai 2026 zu. Anbieter wie Banken, Fondsplattformen und Versicherer bereiten ihre Produkte derzeit für den Verkaufsstart vor.

Wie viel Förderung gibt es beim Altersvorsorgedepot maximal?

Die Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro pro Jahr: 50 Cent für jeden Euro bis 360 Euro Eigenbeitrag und 25 Cent für jeden weiteren Euro bis 1.800 Euro. Hinzu kommen bis zu 300 Euro Kinderzulage je Kind und ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 Euro für einen Start vor dem 25. Geburtstag.

Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag?

Ihr Riester-Vertrag läuft unverändert weiter, es gibt keine automatische Kündigung oder Umwandlung. Ab 2027 sind nur keine neuen Riester-Abschlüsse mehr möglich. Nach den Plänen der Reform kann angespartes Riester-Guthaben in das neue Depot übertragen werden, ohne dass die bisherige Förderung zurückgefordert wird.

Können Selbstständige das Altersvorsorgedepot nutzen?

Ja, das ist eine der wichtigsten Neuerungen. Erstmals können auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende die staatliche Förderung für das neue Depot in Anspruch nehmen. Voraussetzung ist – wie bei Arbeitnehmern – ein Eigenbeitrag von mindestens 120 Euro pro Jahr.

Ist mein Geld im Altersvorsorgedepot garantiert?

Im renditeorientierten Depot und im Standarddepot gibt es keine Beitragsgarantie, der Wert kann an der Börse schwanken. Wer Sicherheit bevorzugt, wählt das Garantieprodukt mit einer Absicherung von 80 oder 100 Prozent der eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn. Die staatliche Förderung ist in allen drei Varianten gleich hoch.

Wie wird das Altersvorsorgedepot besteuert?

Während der Ansparphase bleiben Erträge und Wertsteigerungen im Depot steuerfrei, es fällt keine Abgeltungsteuer an. Besteuert werden erst die Auszahlungen im Ruhestand mit dem dann geltenden persönlichen Steuersatz. Die eigenen Beiträge können zusätzlich im Rahmen der Höchstbeträge als Sonderausgaben geltend gemacht werden.

Fazit: Das Altersvorsorgedepot ist der neue Standard

Das altersvorsorgedepot verbindet erstmals eine großzügige, leicht verständliche Förderung mit echter Kapitalmarktanlage: bis zu 540 Euro Grundzulage, 300 Euro je Kind, 200 Euro Startbonus und steuerfreies Wachstum in der Ansparphase. Mit dem Start am 1. Januar 2027 wird das altersvorsorgedepot zum neuen Standard der geförderten privaten Vorsorge – für Angestellte ebenso wie für Selbstständige und Familien. Legen Sie schon heute Ihre Sparrate fest, prüfen Sie Ihren Riester-Bestand und vergleichen Sie ab Januar die Anbieter: So sichern Sie sich vom ersten Jahr an die volle Förderung für Ihre Rente.

Aktualisiert: 12. Oktober 2026